养老保险，想说爱你不容易

养老保险到底怎么算？

我们先用一种最正统的官方说法为您解释：

养老保险待遇计算公式：月基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金

其中基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1％=全省上年度在岗职工月平均工资(1＋本人平均缴费指数)/2 * 缴费年限*1 %

本人平均缴费工资指数=（a1/Al+a2/AZ+ ....＋an/An)/N

公式中，a1、a2 .....an 为参保人员退休前1年、2 年.......n年本人缴费工资额；A1、A2 … … An 为参保人员退休前1年、2年......n 年当地职工平均工资；N 为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。

个人账户养老金＝个人账户全部储存额/计发月数

例如：上海一名男职工，2010年其60岁退休，上海上年度在岗职工月平均工资为3566元。累计缴费年限为15年时，个人账户中有50000元，本人平均缴费指数为0.6。那么，他的基础养老金＝(3566元＋3566 元*0.6)+2*15*1%=427.92元。他的个人账户养老金＝50000元/139 = 359.79 元；上列两项合并，他的月基本养老金为427.92元＋359.79元=787.71元。

养老保险金领取条件：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满 15年的，就可以按月领取基本养老金。也就是说，参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：一是达到法定退休年龄；二是累积缴纳养老保险费满15年。

读到这里，我们相信还是有很多朋友云里雾里的。但看不懂没有关系，您只要把它当成银行，那“个人养老账户金额”就是自己存进去的工资，“基础养老金”可以被看做是投保带给你的利息。

下面是个数学应用题：小李在苏州市区工作，2009年时30岁，按计划60岁退休，缴费15年，他在未来15年的指数化月平均缴费工资为5000元。苏州统计局数据显示，2008年苏州在岗职工人均收入为36090元，平均每月3007元，假设未来30年苏州人均收入平均增长率为3%，那么30年后退休时，当地上年度在岗职工月平均工资约为7300元。当地平均预期寿命为80岁。

那么15年后小李同学每月能得到的养老金有:（7300+5000）/2×（15/100）+ 5000×12×15×8%/[(80–60)×12] = 1222.5元。

这个题目告诉我们，不考虑通胀，不考虑兑付期资金占用成本，存在养老保险账户的15年期存款，二十年兑付（60岁活到80岁），年利率为：
[（7300＋5000）÷2×15%]÷(80–60)（利息）÷（5000×12×15×8%）（存入的本金）×100％＝46.125÷72000*100％=0.000640625×100%＝0.0640625%。亲，如果这么说还不清楚的话，那您只需要知道养老保险的年利率=6倍的银行活期利率。

中国年轻人有买养老保险和医疗保险的需要吗？

在调查中一览薪闻发现，许多年轻的朋友，特别是85后乃至90后刚参加工作的同学，他们身处民营机构，公司也不大，只有工资没有任何保险，并且认为保险没有必要交。他们抱有这样一种理念：学到脑子里的知识，锻炼出来的能力，以及赚到钱才是最实际的。现在物价飞涨，政策一变再变，今天交的钱明天就一定能兑换吗？

如果你这样想，那不得不说，少年，图样图森破！

首先不给你买社保的公司你还呆在那做什么？扭头就走！奸商们就是爱用你这样没有分辩能力的傻孩子，好用，省钱啊！现在正规的公司哪还敢不给员工买社保？不买的都是草头班子！

举个例子吧，给你两千块工资，公司要给你交的最少是：养老保险22%，医疗保险12%，失业2%、生险0.5%和工伤保险0.5%，一共是你工资的35%，也就是公司至少要为你每月多为你付700块钱！现在你这么一大方了，哦也，不用给了，奸商好开心啊。

可能有些自命不凡的人会想：“学到脑子里的知识，锻炼出来的能力，以及以后赚到的钱才是最实际的”。对，你说得没错，可是你在没有社保的情况下，这些都是毫无保障的。打个比喻，你是个杂技演员，你在学走钢丝，班主不给你绑保险绳，因为那根绳要4000块一根，而且只能一个人用，不能混着用。然后告诉你，我多给你500块工资吧。然后你会觉得“我不要保险绳也没问题，我锻炼出来的走钢丝的能力，和以及以后赚到的钱才是最实际”的么？

没错，养老保险是没什么意思，大家也都觉得鸡肋，但是重点在于你那个医疗保险！

你知道现在国内的保险中，只有社保的医保是你得了大病后第二年还保证续保的么？其他保险公司，你只要得了稍重一点的病，第二年绝对拒保！

你知道许多城市没有一年以上的社保单子，你是买不了房，甚至申请不了廉租房的么？

你知道许多国家的签证没有社保单和税单，是不好签出来的么？如果你坚持自己身体倍儿棒未来不会生大病，那也无可厚非。不过有时间的话，请到各医院去转转，看看在门诊和住院部里捱苦的人中，有多少是你的同龄人。

社保，是政府提供的福利之一，你就算觉得它不太好，也得要去保，否则较真作对，吃亏的是你自己。要不然美国人傻啊，有一半多哭着喊着要全民医保？至于那些劝你把社保折现给你，买商业保险的建议，更是小白中的小白，中国商业保险的黑暗和低级程度，你就不要想了。不信的话，自己去搜索“ 保险 拒赔” “保险 拒绝续保”吧。

累积3800万人中断缴社保对养老保险制度的影响是什么？

我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险，今年有累计3800万人中断缴保险，占城镇职工参保的一成还多。中断缴纳社保的情况主要有两种，一种是参保年限已满15年后中断社保，待到退休年龄后直接领取养老金；另外一种情况则是缴纳年限未满15年，暂时中断或者彻底中断缴纳社保的行为。

您可能又迷糊了，为什么这些人要弃缴社保？他们对我们这些按部就班缴纳保险的人有什么影响？这个不断提升的数字将来会影响到自己的养老吗？

别急，一览薪闻这次就就给您彻底解释清楚咯。

首先，不管新闻怎么写，不建议绝大多数人中断缴纳社保。

如果谈对个人影响的话，中断者或多或少都“吃亏”了。职工退出基本养老保险，充其量得到的是自己已经缴纳、进入自己养老账户的那点钱，而带不走的是用人单位每月缴纳的占工资20%左右的大头。这部分已经进入社会统筹的钱，只能一分不少的留在原工作地的社保机构。

中国养老问题压力的确有，社保资金运作问题也的确很多，但现在不是要逐渐推行延迟退休政策了么？养老双轨制改革连喊带试不也十多年了么？所以，仅从个人角度来说，只要中国经济不崩盘，大家的养老金还是安全的。

谈对社保制度（包含了养老保险）的影响的话，我们希望政府能真的可以用点心，促进社保管理制度的“人性化”。因为真正断供的不是政府和事业单位的“公仆”，不是大国企或上市公司的员工，而是一些相对意义上的“穷人”。

这3800万中断缴纳社保主要集中在三类人群：

一是下岗失业人员，这类人群大都属于被动中断；

二是小微企业员工，企业为了降低成本不给员工缴纳社保；

三是流动性比较大的务工人员。

其中下岗职工中断基本属于无力缴纳社保。其实从全国范围看，多数的下岗职工还是选择补缴社保的。断交的下岗人群可以申请当地的低保，各地的关于低保的执行政策不一样，农村和城市不一样，全国差异就更大了。下面数据是重庆市2008年低保的资金构成和城乡差异，其他不再多说。

“今年，我们中央和市里承担了75%，区县承担了25%，但是主城区经济条件比较好一点，大约在40%，渝西60几，渝东北和渝东南，基本上是区县只承担了20%左右。重庆今年三月份大幅度提高指标，大概平均增长了40-50元，建立起了农村低保和城市低保联动，农村低保相当于城市低保的50%。”

一些小企业不缴纳社保纯粹为了压缩成本，因为我国现行的养老保险采取的是“社会统筹+个人账户”的统账结合模式， 个人缴费比例远低于企业缴纳部分，企业缴纳社保的确会抬高经营成本，在国内很多地方老百姓说“不错的单位，还能缴社保”，真的是发自肺腑的。下面是某事业单位的社保缴费比例，大家可以明白企业为啥不愿缴纳社保了。

“缴费比例。一是养老保险。缴费比例为28%，其中单位负担24%，个人负担4%。二是工伤保险。单位缴纳0.5%,个人不缴费。三是失业保险。单位缴纳2%，个人缴纳1%。四是生育保险。全额拨款事业单位由单位缴纳0.3%，其他事业单位由单位缴纳0.6%，个人不缴费。”

最后一类外来务工人员比例超过了20%，很多人在工作地缴纳了社保，但现在年龄已大，想要回老家找个轻松工作或养老，却发现养老账户的资金无法全部领取，如下面记者采访的一个例子。

“来自湖南的胡女士今年55岁，在广州打工19年，其间一共买了10年的社保，本想着明年就退休回老家，但经过多方打听后发现，她根本无法在广州退休。“我现在有三种选择，一是中断社保，仅保留个人账户内缴纳的资金和利息回老家；二是根据老家的政策，把现有的保险关系转移过去，但社会统筹部分无法转移，只能转移个人账户的资金，则需重新在当地购买社会保险；三是继续在广州工作，直到缴够15年的社会保险。”11月13日，胡女士无奈地向本报记者表示，她缴纳的社会保险年限比较长，所以还在犹豫是否中断，但自己认识的很多外来务工人员回老家，大都选择了中断社保。社保一旦中断，也就意味着已达退休年龄的胡女士或因参保年限不够而无法领取退休金。”

我国规定参保人员必须达到退休年龄且缴纳养老保险满15年以上，方可按月领取基本养老保险金。事实上，关于养老金异地转移问题，人力资源社会保障部、财政部2009年就出台了关于《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》。

办法明确了资金转移结构和转移量。规定参保人员跨省流动就业，除转移个人账户储存额外，再按本人缴费工资的一定比例转移统筹资金。个人账户储存额的转移，基本维持了现行政策规定，以体现政策的连续性。统筹基金的转移量，确定为本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资的12%左右。确定这个时点，主要是因为1997年以后全国各地基本养老保险制度及缴费比例归于统一。

虽然办法明确了单位缴费按照缴费基数12%转移，但从各地的案例来看，地方的执行标准似乎并不严格，甚至有统筹部分无法转移的情况。这种问题，说白了，还是养老金政策地区差异造成的管理问题。

媒体只看到有几千万人中断社保，因为这有新闻价值，这是热点；却从来不说有多少人又重新开始缴纳和补缴社保，这个是无聊且不应该的。

我换城市工作，之前交的社保，公积金怎么办？

社保：

社保不能取出，只能转移。社保转移流程如下：

1.拿着1份身份证复印件到地税局录入身份证上的地址。（如果委托他人代办，要带委托人与被委托人的身份证复印件各1份）

2.去地税局办完，拿着身份证去社保局打印《基本养老保险参保缴费凭证》。（如果委托他人代办，要带委托人与被委托人的身份证原件）
3、执《基本养老保险参保缴费凭证》到转入地的社保局办理转入手续。

公积金:

住房公积金支取（必须本人支取）：（户口在本地的不能取出公积金）

1、携带公司开具的解除劳动合同证明、身份证原件及复印件1份、公积金存折原件，到公积金管理中心审批，审批后会打印盖章后的《住房公积金提取申请表》。
2、持《住房公积金提取申请表》、身份证原件及复印件1份到指定银行(公司会告诉你)支取现金；
公积金也可以转移，前提是转入地要先办理公积金，然后持转入地公积金管理中心开的转入函到之前城市的公积金管理中心办理转移手续。